В связи с проведением Всероссийской недели сбережений, Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области, считает необходимым сосредоточить внимание граждан на основных моментах которые необходимо учесть при заключении договора страхования при оформлении кредитного договора.

Согласно закону, страхование обязательно только при авто- и ипотечном кредитовании. Отметим: и в этом случае обязательны не все виды страхования, которые предложат банки, а только страхование порчи залогового имущества, его утраты.

Однако при потребительском кредитовании и отсутствии залога по кредиту, банк часто обязывает клиента оформлять страхование жизни и здоровья.

Страхование жизни и здоровья является добровольным, о чём говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Только доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита на практике не так просто.

В связи с чем, Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области рекомендует при заключении кредитного договора обратить внимание на следующие аспекты.

Договор не должен содержать обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Включение банком в кредитный договор такой обязанности является не законным и фактически является условием получения кредита.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, только в том случае, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Если, например, банк предусмотрел несколько вариантов предоставления кредита: без страховки с более высокой процентной ставкой и со страховкой с более низкой процентной ставкой.

Зачастую пункт о страховании жизни банки просто включают в условия выдачи кредита, заемщику просто помогают поставить отметки в «окошках».

Так согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются услуги страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика… Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Поэтому потребителям следует быть внимательными при подписании документов при оформлении кредитного договора.

В случае если потребитель все-таки решил застраховать жизнь и здоровье, то следует иметь ввиду, что заемщик имеет полное право самостоятельно выбирать страховую компанию, а не только из списка страховщиков, предлагаемых банком.

Кроме того страховая премия по договору страхования, которую заемщик должен оплатить страховой компании может быть оплачена самостоятельно. Как правило страховая премия включается в сумму кредита, при этом сумма кредита для заемщика - клиента Банка увеличивается на сумму, перечисляемую Банком в счет оплаты услуг страховой компании, что возлагает дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Так же необходимо изучить условия договора страхования. Особенно ту часть, где говорится о страховых случаях.

На момент заключения договора в соответствии с требованием ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителям должна быть предоставлена информация по договору, в том числе о цене и условиях оказания услуг.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование ( страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия должны быть приведены в договоре страхования, в случае отсутствия таковых, потребитель может потребовать предоставления данной информации и указания необходимых условий в договоре.

В случае если при заключении договора не была представлена информация об услуге, потребитель, согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является добровольным. В случае если банк не выдает кредит без страховки, необходимо требовать альтернативную программу либо предъявить уже полученный полис в самостоятельно выбранной компании.

Если же договор страхования все же заключен под влиянием заблуждения или обмана, то страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодатель­ству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен не­дееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (ст. 166—181 ГК РФ).

Кроме того действующее законодательство предусматривает возможность страхователя отказаться от страхования в одностороннем порядке. В статье 32 «Закона о защите прав потребителей» закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), которое обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но гражданин успел в течение 5 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени.