Действия АО «КБ ДельтаКредит» по взиманию комиссии за досрочное погашение кредита признаны незаконными

В Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области (далее – Управление) обратился потребитель с жалобой на действия акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» (далее – Банк), в связи с тем, что при досрочном погашении кредита ему пришлось уплатить дополнительную сумму в размере 8000 руб.

В ходе проверки было установлено, что заявителем в 2017г. был заключен кредитный договор с ПАО «Московский Индустриальный банк», позже права требования по кредитному договору и право залога на недвижимое имущество, перешли к АО «КБ ДельтаКредит». В 2018г. потребителем было принято решение досрочно погасить кредит, в связи с чем, в момент досрочного погашения ему АО «КБ ДельтаКредит» был выставлен комиссионный платеж за «Компенсацию расходов Банка..» в размере 8000 рублей.

Предъявление комиссии Банк мотивировал тем, что потребитель уведомил Банк о досрочном погашении кредита в срок более короткий по сравнению с кредитным договором.

Анализ кредитного договора показал, что в нём не предусмотрено взимание платы за «услуги» по досрочному погашению кредита, кроме того, указанная комиссия была рассчитана Банком с применением тарифов, которые были утверждены уже после заключения договора с потребителем, никаких дополнительных соглашений с ним не заключалось, действий, свидетельствующих о согласии с условием о взимании комиссии за досрочное погашение кредита, он не совершал. Банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям. При этом Банк не вправе был навязывать потребителю без его согласия дополнительную платную услугу. Вместе с тем, дача разрешения Банком согласия на досрочное погашение кредита не может являться самостоятельной услугой, так как выступает соглашением сторон, заключенным путем обмена письмами, об изменении срока исполнения обязательства.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 потребитель вправе в любой момент расторгнуть договор, оплатив исполнителю фактически понесённые расходы. Однако в описанной ситуации, взимаемая Банком комиссия за досрочное погашение кредитного обязательства, не может являться фактически понесёнными расходами, так как этим самым ограничивает право потребителя на досрочное расторжение договора, обусловливая его дополнительной платной услугой.

Более того, согласно пункту 4 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Кроме того, при досрочном возврате кредита благоприятные последствия наступают и для кредитора в виде снижения рисков по представленным кредитам, превращение исполненного обязательства в ликвидный актив, допускающий реинвестирование, что является одним из основных видов деятельности банка как профессионального участника финансового рынка.

Таким образом, указанные действия банка нарушают положения Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей"

По данному факту Банк был привлечен Управлением к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.7. КоАП РФ – обман потребителей в виде штрафа на сумму 20 000руб.

Постановление было обжаловано, но решением Арбитражного суда Волгоградской области оставлено в силе.