Решением Арбитражного суда Волгоградской области отказано открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «АВАНГАРД» в удовлетворении требований о признании недействительным предписания об устранении выявленных нарушений Управления Роспотреб

В Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области (далее Управление) поступило обращение гражданина с жалобой на нарушение ОАО АКБ «Авангард» прав потребителей при заключении Договора банковского вклада.

В ходе проведения проверки Банка установлено, что 27.03.2014г. Клиентом в Интернет-Банке был размещен срочный банковский вклад в размере 1 887 000 руб. на срок 10 дней (до 06.04.2014г.), сумма которого в соответствии с Договором была переведена на текущий счет-интернет в связи с окончанием срока вклада.

Согласно п. 6.22 Условий банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк», возврат вклада осуществляется Банком путем безналичного зачисления денежных средств на текущий счет, указанный вкладчиком.

П. 2 Приказа №65 от 01.06.2012г. «Об утверждении тарифов Банка по осуществлению операций физическими лицами по текущим счетам, счетам вкладов и счетам, открытым с использованием программно-техниченского комплекса «Авангард Интернет-Банк»...» установлена комиссия за получение наличныхъ денежных средств со счета в офисе Банка. Ставка комиссии зависит от суммы операции с учетом совокупного объема полученных за последние 30 календарных дней, включая день, в который производиться операция, наличных денежных средств со всех текущих счетов и картсчетов во всех валютах. Для сумм от 300001 до 10000000 руб. ставка составляет 2,5 %

07.04.2014г. Клиент снял с текущего интернет-счета сумму в размере 1 843 245,00 руб., и в соответствии с Тарифами Банка, за превышающую указанный лимит операцию Банком была рассчитана и списана комиссия в размере 2,5 % от всей суммы операции в размере 46 081, 13 руб.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (пункт 1 статьи 834 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

В силу п. 2 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Учитывая то, что сроком окончания действия Вклада гражданина приходился на нерабочий день - 06.04.2014г., согласно ст. 193 ГК РФ, окончание срока действия вклада должно было быть перенесено на 07.04.2014г.

07.04.2014г. потребитель выразил намерение закрыть банковский вклад с последующим снятием причитающихся ему денежных средств.

Однако, указанные денежные средства, без распоряжения Клиента, согласно Тарифам, 06.04.2014г. были перечислены Банком на текущий интернет-счет Клиента, при этом условием для снятия денежных средств с интернет-счета являлась уплата комиссии за превышение лимита операции.

Кроме того, на основании пункта 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета; физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для выплаты денежных средств, находящихся на расчетном счете Клинта.

Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде вкладов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" оплата оказанных услуг производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 3.1 Положения ЦБР N 54-П от 31.08.1998 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора;

3) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками Банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В этой связи в отношении Банка было выдано предписание об устранении выявленных нарушений с требованием о возврате комиссии за превышение лимита операции в размере 46 081, 13 руб.

Арбитражный суд Волгоградской области исследовав и оценив представленные в дело доказательства, постановил отказать в удовлетворении требований открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АВАНГАРД» о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области об устранении выявленных нарушений.