ОСАГО. Что делать, если отказали в страховании.

В четвертом квартале 2013 года, первом квартале 2014 года на территории Волгоградской области сложилась социально напряженная обстановка на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности. Обращения граждан в Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области по вопросу нарушения их прав носят массовый характер.

Ранее Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области по данному вопросу уже давались подробные разъяснения, однако, в связи с тем, что обращения граждан указанной тематики поступают в Управление Роспотребнадзора и его территориальные органы не только непосредственно от граждан, но и из других органов власти, было принято решение о проведении анализа в целях правильной квалификации событий и выработки мер возможного реагирования в рамках установленной компетенции Роспотребнадзора. Данный анализ в соответствии с официальным письмом Роспотребнадзора был проведен Генеральной прокуратурой Российской федерации.

С учетом проведенного Генеральной прокуратурой анализа и данных в этой связи разъяснений, Управлением Роспотребнадзора по Волгоградской области подготовлены следующие разъяснения:

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Федеральный закон № 40-ФЗ), договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом № 40-ФЗ, и является публичным, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

В соответствии с п. 14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263 (далее - Правила № 263), владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. При этом Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Правилами № 263.

Согласно п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая вышеизложенное, заключение договора страхования жизни не может быть навязано потребителю страховщиком при оформлении полиса ОСАГО, и возможно только при добровольном согласии страхователя. Заключение договоров ОСАГО при обязательном условии заключения иных договоров добровольного страхования является нарушением действующего законодательства Российской Федерации, а именно ст. 426 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона № 40-ФЗ, п. 14 Правил № 263.

В соответствии с п. 4 ст. 445 ГК РФ, если сторона, для которой в соответствии с Гражданским Кодексом РФ или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. При этом гражданам рекомендуется обратиться в страховую компанию с письменным заявлением-офертой о заключении договора страхования без дополнительных услуг. В соответствии со статьей 440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока. Таким образом, срок для акцепта оферты гражданин может устанавливать самостоятельно. После получения ответа страховой компании (либо при его отсутствии) в целях установления факта навязывания дополнительных услуг - направить имеющиеся материалы в адрес Управления, а также в УФАС по Волгоградской области в порядке, предусмотренном статьей 44 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О защите конкуренции", Центральный Банк Российской Федерации.

Проведение проверки по факту навязывания дополнительных услуг страхования без соответствующих документов и выявление подобных нарушений на практике не представляется возможным ввиду отсутствия документального регламентирования данной «обязывающей» политики страховых компаний, так как распоряжения об обуславливании приобретения полиса ОСАГО заключением дополнительного договора страхования жизни либо здоровья даются руководством страховой компаний в устном порядке и не имеет документального подтверждения.

Таким образом, потребитель имеет право самостоятельно обратиться в суд с заявлением о понуждении страховой компании к заключению договора страхования, а также за защитой своих прав в соответствии со ст. 11 ГК РФ и п. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как защита нарушенных имущественных прав граждан осуществляется судом. По искам, связанным с нарушением прав потребителей, истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым мировыми судами, а также судами общей юрисдикции. В случае обращения в суд Управление готово принять участие в судебном разбирательстве в качестве органа, дающего заключение по делу. По вопросу составления искового заявления следует обращаться в консультационный центр ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Волгоградской области», расположенный по адресу: г. Волгоград, пр-т Ленина, 50б, каб. 6-17, тел. 23-21-37.