Двенадцатым арбитражным апелляционным судом г. Саратова оставлено в силе решение Арбитражного суда Волгоградской области в отношении заявления ОАО «Сбербанк России»

03 июня 2015 года Двенадцатым арбитражным апелляционным судом г. Саратова оставлено без изменения решение Арбитражного суда Волгоградской области об отказе в удовлетворении заявления ОАО «Сбербанк России» об оспаривании предписания Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области о приведении положений Условий выпуска и обслуживания кредитной карты в соответствии с действующим законодательством, а также вернуть потребителю незаконно списанные денежные средства в размере 35 305,25 руб.

Ранее в Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области поступило обращение потребителя с жалобой на нарушение прав потребителей ОАО «Сбербанк России» при оказании банковских услуг.

Как пояснило ОАО «Сбербанк России» в ходе проведенной проверки, на имя потребителя были выпущены кредитная карта и зарплатная карта. В связи с наличием просроченной задолженности по кредитной карте Заявителя, и учитывая отсутствие выплат социального характера, поступающих на счета Заявителя, Банк без дополнительного акцепта произвел списание с зарплатной карты денежных средств в общей сумме 35 305,25 руб.

В своих действиях по списанию Банк руководствовался пп.3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, являющихся неотъемлемой частью Договора присоединения (Заявления на получение кредитной карты), согласно которому, Банк при неоплате Держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) Держателя в Банке.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) банк вправе в договоре указать различные условия, однако эти условия не должны противоречить действующему законодательству.

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Существенным условием каждого договора является условие о его предмете (существо обязательства). Обязательства потребителя по кредитной карте и обязательства по дебетовой карте являются отдельными видами обязательств, каждое из которых должно исполняться надлежащим образом.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает возможности кредитора, являющегося таковым в разных договорных отношениях с одним клиентом, принимать исполнение одного обязательства за счет другого, в данном случае - путем безакцептного списания денежных средств. В этой связи денежные средства, находящиеся на дебетовой карте клиента, не могут в одностороннем порядке, то есть на разработанных банком условиях обслуживания карт, списываться им со счета клиента в счет исполнения обязательств по кредитной карте.

Согласно пункту 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Указанная норма содержится в главе 45 ГК РФ "Банковский счет", которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.

Из пункта 3 статьи 845 ГК РФ следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Предмет кредитного договора определен в пункте 1 статьи 819 ГК РФ. Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 указанного Кодекса ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации (параграфы 1, 2 главы 42, главы 45) договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.

Пунктом 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации; взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В связи с вышеизложенным, в отношении ОАО «Сбербанк России» Управлением было вынесено предписание об устранении выявленных нарушений.

Не согласившись с требованиями предписания ОАО «Сбербанк России» обратилось в Арбитражный суд Волгоградской области с заявлением о его оспаривании. Однако, судом в требованиях Банку было отказано.

Позднее в адрес Управления от Банка поступила информация об исполнении предписания, выразившаяся в возврате денежных средств потребителю в размере 35 307,25 рублей.