Об оставлении в силе Постановления Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области о привлечении к административной ответственности ПАО «ВТБ 24»

Управлением Роспотребнадзора по Волгоградской области по жалобе потребителя была проведена внеплановая документарная проверка в отношении ПАО «ВТБ 24» (далее по тексту Банк), в ходе которой были выявлены нарушения требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей, выразившиеся в нарушении Банком права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге – стоимости дополнительной услуги по подключению к страхованию при заключении кредитного договора.

Управлением было установлено, при оформлении Кредитного договора Заемщику Банком была оказана услуга по подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» предоставляемой ООО СК «ВТБ Страхование».

Подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», является дополнительной услугой Банка, которая предоставляется заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе.

Однако, при анализе Кредитного договора, заключенного с потребителем было выявлено, что Индивидуальные условия кредитного договора (Согласие на кредит), не содержат информации о дополнительной услуге по подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», оказываемой Банком Заемщику, а так же ее стоимости.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам(работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (пункт 3 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

Федеральный закон от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон N 353-ФЗ) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора(часть 1 статьи 1 Закона N 353-ФЗ).

Согласно п. 15 части 9, ст. 5 Закона N 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как следует из части 11 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

При этом п. 9 части 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, предусматривает обязательное предоставление информации о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, согласно части 7 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Исходя из смысла вышеуказанных правовых норм, информация о дополнительной услуге по подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», оказываемой Банком Заемщику, согласно его заявления, а так же ее стоимость должны быть указаны в индивидуальных условиях договора (Согласие на кредит).

Кроме того, в силу ст. ст. 161, 820 Гражданского кодекса РФ, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Таким образом, императивными нормами законодательства установлено, что все сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим информирование граждан. В случаях, когда договорные условия содержатся в нескольких документах, они подлежат выдаче потребителю в полном объеме.

В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Однако, подписанное Заемщиком Согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) данной информации не содержит. При этом, услуга была Заемщику оказана, денежные средства в счет оплаты услуги были списаны со счета открытого для предоставления Кредита.

В связи с чем, данные действия ВТБ 24 (ПАО), влекут нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услуге.

Управлением, постановлением по делу об административном правонарушении, ПАО «ВТБ24» привлечено к административной ответственности по ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ, которое было обжаловано Банком в Арбитражный суд Волгоградской области.

Решением Арбитражного суда Волгоградской области от 21.09.2017 г. по делу № А12- 28508/2017 в удовлетворении требований Общества о признании незаконным и отмене постановления и представления, отказано. Решение может быть обжаловано Банком в апелляционной инстанции.